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国际货币基金组织报告：央行数字货币的未来展望
技术赋能与央行信任的融合
在9月初发布的一份新报告中，国际货币基金组织（IMF）指出，加密货币的技术能力可能为央行创建一个丰富、多元的货币体系带来潜力，这种合作实际上可能是一件好事。IMF表示："我们认为未来的货币体系应该利用加密货币所展示的新技术能力，但要以央行提供的信任为基础（BIS 2022）。"IMF提出的货币旨在拥有加密资产底层技术的所有特性，同时通过央行支持为使用者提供更强的可扩展性和稳定性。
大机构纷纷入场
加密货币无疑成功引入了创新，但也暴露出某些阻碍其主流应用的缺陷。这些证据包括稳定币项目Terra的崩溃、价格操纵和波动性，以及加密货币攻击中不受保护的受害者——这些都可以归因于缺乏监管。
对更好货币形式的探索使IMF提出了央行数字货币（CBDCs）和其他公共基础设施的概念，这些基础设施"可以支撑一个丰富多样的货币生态系统，支持符合公共利益的创新"。根据IMF的说法，CBDCs将通过为人们提供银行账户的安全性和便利性，以及加密技术的优势，来提高各国的金融包容性。
并非新趋势
事实上，在IMF报告发布之前，许多政府官员已经将央行数字货币纳入实施计划。中国在CBDCs方面进行了大量测试。随着早期测试地点的成功，其他中国城市也加入了货币测试计划。中国人民银行将推动国家试点场景发展，扩大试点项目的范围。
根据IMF的说法，未来的货币体系应该包含批发和零售CBDCs，这是用于结算市场交易的金融机构。零售CBDCs主要用于个人支付给他人和企业。分布式账本技术等数字技术的进步促进了人们对CBDCs的兴趣。DLT技术的应用可以推动全球技术进步和区域金融科技发展。
现金仍受青睐
尽管报告强调了建立CBDCs的好处，但央行仍面临诸多挑战。这些挑战包括培训用户如何使用、身份验证、离线访问，以及采取措施保护用户隐私和安全。许多专家认为，CBDC过于集中化，可能被用来加强政府监控。这是因为与现金使用不同，数字交易可以在线追踪。
在保护用户隐私和避免金融审查方面，CBDCs的实施还有诸多挑战需要克服。银行家们担心CBDCs可能会取代他们在金融系统中目前扮演的角色。有可能客户会将资金从银行转移出来，直接存入各自国家的央行。
无论CBDC的最终形态如何，从实物货币到数字货币的转变都是不可避免的。中央银行采用数字货币的进程是否已经开始？
