多签名交易如何重塑信用卡消费者保护体系的未来_新闻

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多签名交易如何重塑信用卡消费者保护体系的未来

2014-12-05 09:00:00

信用卡与区块链技术：消费者保护机制的革新

信用卡的局限

信用卡诞生于20世纪50年代，最初作为塑料旅行支票使用。它的设计理念是向消费者提供信用额度，并允许商家从消费者账户中收取或扣款，这种模式被称为"拉取系统"。作为信用卡用户，我们普遍认为交易受到"退款"机制的保护。确实，当信用卡发生非本人操作的欺诈交易时，退款机制通常能够追回资金。然而，在面对更复杂的欺诈行为时，比如在餐厅被多收费，退款机制可能无法发挥作用，导致用户蒙受损失。

此外，每家信用卡公司都有各自的退款规则。例如，持有VISA卡的用户无法使用Mastercard或PayPal的纠纷解决系统。这种系统的缺陷在于"托管"机制与支付网络绑定，缺乏灵活性。

区块链技术的优势

比特币的出现改变了这一现状。通过区块链技术，我们可以选择任何托管服务提供商。例如，我们可以在任何比特币交易中使用BitPay或Coinbase的托管系统。区块链网络本身并不内置托管系统，交易一旦发送就无法撤销。但借助多重签名技术（multisig），我们能够为比特币用户重新引入消费者保护机制。

正如Andreas Antonopolous所言，多重签名交易让我们能够创建自动托管、基于时间的托管，甚至自动化纠纷解决系统。这些只是区块链技术如何帮助我们实现前所未有的创新服务的几个例子。通过编程方式重新引入消费者保护机制，使其比现行的信用卡保护系统更强大、更灵活。

最重要的是，多重签名交易的引入为企业家创造了一个全新的市场，让他们有机会建立价值数百万美元的仲裁业务。

应用案例

以在eBay上销售鞋子为例。假设你通过UPS向客户发货，并总是会获得一个追踪号码，你将其输入eBay网站。如果你是新卖家，eBay现行的"托管"系统通常会在追踪显示确认后3天释放资金。现在，假设客户就未收到商品提出争议。由于eBay与PayPal绑定，买家有30-60天的时间提出退款。eBay将启动调查，如果追踪显示商品已送达，很可能会拒绝客户的争议（在理想情况下）。如果追踪显示未送达，eBay将退还资金给买家。

这个过程虽然有效，但耗时较长，通常需要7-10天。现行系统由于效率低下，难以扩展。