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据消息人士透露，由参议员辛西娅·卢米斯主导的加密货币抵押贷款法案正推动美国住房机构更新贷款规则，正式将数字资产纳入抵押贷款决策。这项名为《21世纪抵押贷款法案》的提案要求房利美和房地美在审核房贷申请时，考虑申请人的加密货币资产，而无需将其兑换成美元。
加密货币抵押贷款法案的目标
该法案旨在通过承认加密货币作为财富的一部分，帮助更多年轻美国人（尤其是35岁以下群体）实现购房梦想。
法案的核心内容是什么？
辛西娅·卢米斯提交的法案要求房利美和房地美等政府支持的贷款机构在评估房贷申请时，将公共区块链上的加密货币资产纳入考量。
加密货币遇上抵押贷款：卢米斯推动法案承认比特币作为贷款抵押品
值得注意的是，法案明确规定借款人无需将加密货币转换为法币，从而确保其数字资产的完整性，并承认其财务价值。卢米斯参议员指出，数字资产已成为年轻一代财富增长的核心组成部分，而非边缘化产物。
她认为金融机构应当正视这一趋势。该法案旨在将联邦住房金融局（FHFA）局长威廉·普尔特的当前建议转化为正式法律，以确保政策得到严肃对待和持续执行。
卢米斯为何推动加密货币抵押？
由于观察到不同世代的财富积累方式存在差异，且越来越多年轻人选择加密货币投资，卢米斯认为抵押贷款规则应顺应这一变化。
美国人口普查局数据显示，35岁以下美国人住房拥有率仅为36.6%，创1982年以来新低。与此同时，21%的美国成年人持有数字资产。法案试图通过更新贷款规则，更准确地反映年轻一代的财富管理方式。
数字资产政策联盟政策专家表示："年轻人正通过加密货币进行明智储蓄投资，但银行仍沿用不承认加密资产的旧规则。该法案旨在为他们提供公平的购房机会。"
| 关键要素 | 说明 |
|---|---|
| 法案名称 | 21世纪抵押贷款法案 |
| 提案人 | 辛西娅·卢米斯参议员 |
| 提案日期 | 2025年7月29日 |
| 核心目的 | 承认加密货币作为贷款抵押品 |
| 主要条款 | 加密货币直接作为资产，无需兑换美元 |
| 监管框架 | 与FHFA加密货币抵押规则保持一致 |
| 目标人群 | 通过加密货币积累财富的年轻群体 |
| 潜在效益 | 拓宽加密货币持有者的房贷准入 |
| 反对意见 | 加密货币波动性与市场稳定风险 |
| 当前状态 | 立法提案阶段 |
法案面临哪些质疑？
尽管旨在推动金融进步，该法案仍遭受批评。伊丽莎白·沃伦和伯尼·桑德斯等议员担忧将加密货币纳入房贷评估可能冲击住房市场稳定性。
他们在致FHFA局长的联名信中警告，数字资产的高波动性、潜在欺诈风险及流动性问题可能引发严重金融后果。他们特别指出，加密货币在市场繁荣期估值虚高，但经济下行时可能急速贬值，导致止赎或违约风险。加密货币遇上抵押贷款：卢米斯推动法案承认比特币作为贷款抵押品
加密货币能否提升年轻人房贷通过率？
若法案通过，房贷机构将调整财务审查标准，在传统收入证明外，比特币、以太坊或稳定币等数字资产也将被计入资质评估。这一变革有望帮助通过加密货币积累财富的年轻群体获得贷款资格，推动住房市场向数字世代开放。
BlockFi Research住房经济学家莎拉·蒙托亚表示，法案标志着体系开始变革。她认为若实施得当，可在不增加贷款方风险的前提下提升公平性。但法案要取得进展，需获得国会两党支持，鉴于加密货币的争议性，这并非易事。
结论
最新研究表明，卢米斯参议员提出的法案可能改变美国住房金融体系，但争议犹存。它为加密货币世代带来希望，同时也引发对贷款机构风险的担忧。法案的未来取决于立法者能否建立可信的数字资产标准，以及国会是否准备好融合现代金融与传统信贷体系。
摘要
辛西娅·卢米斯要求联邦房贷机构将比特币等加密货币纳入贷款资质评估。新法案允许申请人保留加密资产形态，支持者视其为贷款标准现代化的进步，反对者则警告可能冲击脆弱的住房市场。目前国会对该法案仍存分歧。
常见问题
1. 法案对贷款机构有何要求？
审查房贷申请时纳入加密货币资产。
2. 法案由谁提出？
辛西娅·卢米斯参议员。
3. 法案适用对象？
房利美和房地美。
4. 伊丽莎白·沃伦的主要担忧？
加密货币价格波动可能破坏住房市场稳定。
5. 当前美国成年人加密货币持有率？
约21%。
术语表
加密货币抵押贷款法案 - 将加密货币计入购房者资产的立法提案
21世纪抵押贷款法案 - 卢米斯提出的贷款规则更新法案
房利美 & 房地美 - 美国住房贷款担保管理机构
公共区块链 - 可公开查询加密货币持有及交易记录的系统
房贷资质 - 贷款方评估申请人是否符合放贷条件
FHFA - 美国住房金融监管机构
