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加密货币小额贷款正迎来戏剧性复兴
随着数字资产市场整体回暖，加密货币小额贷款行业正经历显著复苏。这一现象与美国总统特朗普支持加密货币的立场密切相关。在三年前毁灭性的市场崩盘导致加密借贷领域出现破产潮后，一批新兴初创企业正积极重返该领域。这些企业采用无担保、技术驱动的贷款模式，无需任何抵押品。特朗普亲加密议程和加密市场大幅反弹重新点燃了投资者乐观情绪，这些企业正乘势而上。
Divine Research的先锋实践
位于旧金山的Divine Research公司走在这场复兴运动的前沿。自去年12月以来，该公司已发放超过3万笔无抵押小额贷款。通过与Openai首席执行官Sam Altman的虹膜扫描加密身份项目Worldcoin合作，Divine表示正在帮助被传统金融体系排除在外的人群获取1000美元以下的短期贷款，这些贷款以Circle公司的USDC稳定币计价。
Divine创始人Diego Estevez将这种模式称为"加强版的小额信贷"。他表示贷款对象涵盖高中教师到水果摊贩等各类人群——只要具备互联网接入条件。该公司的商业模式依赖于Worldcoin的生物识别验证技术。当借款人扫描虹膜后，系统能确保其违约后无法以新身份重新进入平台。
尽管首次贷款违约率高达40%，Estevez声称20-30%的高利率及部分可回收代币能够平衡风险。他透露贷款资金来自个人储户，稳定收益承诺构成了对他们的激励。
加密信贷初创企业拥抱可编程信任与ai
Divine并非孤例。由FTX早期投资者Paradigm支持的加密信贷初创企业3Jane近期完成520万美元种子轮融资。该公司通过以太坊智能合约为用户提供无担保USDC信贷额度，但要求提供银行对账单或加密资产持有证明等"可验证财务证明"而非抵押品。
3Jane将违约贷款出售给美国收债机构，并正在开发能自动遵守债务契约的ai代理系统，这可能促成更低利率。与此同时，新兴协议Wildcat通过提供定制化、低抵押信贷服务满足做市商和加密交易公司需求。其基于以太坊的平台已发放超1.7亿美元贷款。与竞争对手Clearpool和TrueFi类似，Wildcat允许借款人自主设定期限和贷款上限等条款，贷款人则可在违约时自行组织应对。
"我们正见证向可编程信任的转变，"Wildcat顾问、Wintermute首席执行官Evgeny Gaevoy表示，"在缺乏抵押品的情况下，信誉和透明度成为决定性因素。"
华尔街、ai与生物识别技术助推高风险重启
加密借贷复兴正值比特币价格创新高，传统金融开始接纳数字资产之际。Cantor Fitzgerald近期推出20亿美元"比特币融资业务"，据报道摩根大通也在探索加密资产抵押贷款。甚至Coinbase也在试验内嵌加密钱包的ai代理系统——这是与Altman的Openai合作开发的成果——未来或可实现贷款与还款的自动化管理。
然而2022年加密借贷危机（以Celsius和Genesis破产为标志）的阴影依然笼罩。Celsius首席执行官Alex Mashinsky因欺诈罪被判服刑12年，Genesis就欺诈23万投资者的诉讼达成20亿美元和解协议。
尽管存在这些风险，Divine等初创企业仍押注生物识别技术、区块链和ai能够重塑加密信贷模式，开创贷款不再依赖资产抵押，而是基于身份验证、算法执行和收益追求者的新时代。
