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核心要点
美联储被禁止在2030年前向公众发行数字货币；比特币、以太坊等私有加密货币仍合法且不受此法案监管；国会在2030年后可选择延长、永久化禁令或允许发行央行数字货币。
法案通过：对数字货币意味着什么
美国参议院近日以84票赞成、6票反对的结果通过了《21世纪住房之路法案》，其中包含一项条款，禁止美联储在2030年12月31日前发行央行数字货币。该法案已送交白宫等待签署。此项条款被附加在更广泛的住房改革一揽子计划中，成为迄今为止美国在央行数字货币领域最重要的立法行动。
这项立法代表的是临时性禁令而非永久禁止，其内置的到期日意味着未来的国会需要重新审视此议题。禁令明确禁止美联储创建可用于消费者交易的美元数字形式。金融机构和隐私倡导者密切关注此项立法，它回应了人们对政府发行数字货币日益增长的担忧。
禁令的具体范围与时限
法案中的央行数字货币条款明确禁止美联储向个人发行央行数字货币。此项禁令将持续有效至2030年12月31日，此后国会可选择延长、永久化禁令，或允许美联储推进数字货币研发。该立法不禁止比特币或以太坊等私有数字货币的运作，也不禁止美国公民进行加密货币交易或持有。
此条款作为修正案附加于一项涉及经济适用房和抵押贷款改革的住房法案中。通过将央行数字货币禁令纳入必须通过的立法，支持者确保了该措施能在参议院获得表决，尽管专门针对加密货币的独立法案审议时间有限。美联储尚未启动央行数字货币试点项目，此项禁令实质上在本十年末之前阻断了任何此类尝试。
禁令特别适用于美联储向公众发行的数字货币。它并不限制美联储为银行间结算或批发银行业务应用而持续进行的分布式账本技术实验。该立法也不阻止外国央行开发自己的数字货币，或限制在数字货币标准方面的国际合作。
立法策略与政治考量
有参议员将包含央行数字货币禁令描述为争取保守派支持的“空投”甜头，并将其定位为两党住房法案中的一项为期五到八年的临时措施。住房立法为附加数字货币限制提供了政治掩护，因为该法案拥有广泛的两党支持，通过路径清晰。这种立法策略使得央行数字货币的反对者能够在不必推进可能面临漫长辩论或总统否决的独立法案的情况下，取得重大的政策胜利。
《21世纪住房之路法案》涉及多项住房政策重点，包括房利美和房地美的改革、首付援助计划以及分区改革激励措施。将央行数字货币禁令加入这项受欢迎的住房措施，增加了其通过的可能性，同时为数字货币禁令的支持者提供了推动其优先事项的载体。该法案以压倒性的两党支持获得通过，表明许多参议员认为与住房改革相比，央行数字货币条款是可接受的或无足轻重的。
白宫支持该法案，并将保护隐私和自由作为优先事项。行政部门的支持有助于该法案在国会顺利通过，并表明政府将反对央行数字货币视为一项政策重点。总统的支持可能影响了原本可能反对数字货币禁令的未定议员。
隐私与监管的争议
有观点认为央行数字货币将使政府能够进行监控，且无存在必要，并将其定位为对金融隐私的威胁。另有观点称央行数字货币是“严重的权力越界”，使得大政府能够窥探个人财务并追踪交易，支持禁令以保护隐私。这些言论反映了保守派中更广泛的担忧，即政府发行的数字货币可能被用于监控公民支出、限制特定交易或在政治上针对个人。
隐私倡导者担心，央行数字货币可能让联邦政府史无前例地窥见个人财务行为。与保持匿名的现金交易不同，由美联储发行的数字货币理论上可能允许当局追踪每一笔购买、订阅或捐赠。批评者指出，这种能力可能被滥用于政治目的，或在政府数据库遭入侵时带来风险。
央行数字货币的支持者则认为，适当的隐私保护可以内置到任何数字货币系统中，类似于现行银行隐私法律对传统金融机构的监管。他们还主张，央行数字货币可以提高金融包容性、降低交易成本，并在私有数字支付系统失效时提供安全的备选方案。争论的核心在于如何平衡潜在益处与政府越权的风险。
关于禁令时限的争论
有参议员提出修正案试图移除2030年的日落条款，寻求永久禁令而非临时禁止。但其修正案未获通过，使得2030年12月31日的到期日得以保留。该议员一直是国会中对央行数字货币最直言不讳的反对者之一，认为该技术对金融隐私和经济自由构成不可接受的风险。
禁令的临时性意味着未来的国会在本十年结束前可能允许央行数字货币的研发。临时禁令的支持者认为，这提供了研究央行数字货币影响的时间，同时防止仓促实施。包括该议员在内的批评者则倾向于永久禁令，以确保政策不会被未来的政府轻易逆转。
关于日落条款的争论反映了在如何处理新兴金融技术方面更广泛的分歧。支持永久禁令者担心，临时禁止只是推迟了政府数字货币不可避免的推出。支持临时方案者则倾向于为未来的政策制定者保留选择权，以应对不断变化的环境。
银行业与市场的影响
有行业组织主席兼首席执行官表示，禁令避免了消费者和小企业面临的风险，因为央行数字货币将使社区银行被绕过、信贷减少并损害隐私。该组织一贯反对央行数字货币发展，认为联邦数字货币可能将存款从地方机构吸走并转向美联储。
社区银行担心，消费者可能更愿意直接在美联储持有央行数字货币，而不是在较小的银行保留账户。这种“银行脱媒”可能会减少社区银行和信用合作社的客户群，可能导致银行业整合。该组织代表数千家可能面临联邦数字货币竞争压力的社区银行。
有保守派倡导团体警告，央行数字货币威胁金融健康，使得基于信仰的监控和歧视成为可能，并挤占私人投资。该团体将反对央行数字货币作为优先事项，认为政府发行的数字货币会扭曲市场激励，并赋予官僚机构决定谁可以参与金融系统的权力。
有银行业协会主席指出，央行数字货币带来的风险超过收益，会削弱银行在信贷和经济中的作用。该协会代表大大小小的银行，对央行数字货币的实施表达了谨慎态度。其立场反映了整个行业对数字货币可能如何影响银行关系、利率和整体金融体系的担忧。
有保守派行动组织支持反央行数字货币措施，以防止金融监控和政治恐吓。该组织倡导州级的央行数字货币禁令和限制数字货币发展的联邦立法。其立场与更广泛的自由意志主义和保守派对政府金融权力的担忧相一致。
常见问题解答
参议院法案中的央行数字货币禁令是什么？
该禁令禁止美联储在2030年12月31日前向公众发行央行数字货币。
美联储央行数字货币禁令何时到期？
该禁令于2030年12月31日到期，此后国会可选择延长、永久化禁令或允许发行。
参议员为何反对央行数字货币？
参议员们提出了对政府监控、金融隐私风险以及可能取代社区银行的担忧。
对央行数字货币的隐私担忧有哪些？
批评者担心政府数字货币可能实现交易追踪、支出限制和政治针对。
《21世纪住房之路法案》真的禁止央行数字货币吗？
是的，该法案禁止美联储在2030年12月31日前发行央行数字货币，尽管这是一项临时禁令。
