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美联储就有限用途“支付账户”结算方案征询公众意见

2025-12-22 22:19:46

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美联储就新型支付账户方案征求公众意见

美联储正在就一项新型"支付账户"提案征求公众意见，该账户将允许符合条件的金融机构有限使用央行支付系统。根据12月19日的公告，此类账户仅用于支付清算和结算功能，不享有传统主账户的广泛权限。

提案背景与定位

随着即时结算日益普及，这项提案反映了美国支付基础设施面临的新压力。美联储强调，该方案并未改变现行法律规定的联储账户准入标准，而是通过引入更严格的限制选项，在支持快速支付流动的同时控制风险。

征求意见文件同步发布了关于账户设计、风险防控及对金融体系潜在影响的详细问题，公众评议期将在《联邦公报》正式发布后持续45天。

支付账户的核心特征

根据提案，支付账户仅允许合格机构在美联储银行持有用于支付清算的余额。账户不支持信贷服务、投资活动或广义的余额管理功能。

该账户将不具备主账户的关键特性：不支付利息、不提供贴现窗口服务、禁止日间透支或日内信贷。所有交易将通过自动化控制系统实施，从根本上杜绝透支可能。

账户余额将设置上限方案——以5亿美元或机构总资产10%中的较低值为准，该标准基于监管报告数据制定。限额设计旨在确保账户专注于结算业务，而非准备金积累。

提案的延伸意义

美联储将此举措定位为支付基础设施现代化改革的重要组成部分，在追求效率的同时坚守安全稳定底线。考量中的服务系统包括Fedwire资金转账、全国结算服务、FedNow即时支付系统及受限的Fedwire证券非支付转账。

虽然提案未明确提及数字资产，但已引起金融科技与加密相关领域的密切关注。诸多支付和通证化模型依赖快速结算能力，而接入央行结算通道长期存在制度壁垒。美联储明确表示，新账户方案不会扩展至非银行机构。

政策制定层内部也存在争议。部分决策者对监管措施表示担忧，特别是针对可能未受联邦全面监管的机构。这些关切已体现在向评议方提出的风险控制、合规审查及财务健全性等具体问题中。

美联储强调本次提案属于探索性举措，公众反馈将决定支付账户方案的推进进程与架构设计。目前该提案仅标志着向快速结算迈出的审慎一步，尚未触及数字资产或央行数字货币相关的深层改革。

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