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两大金融科技巨头加速推进代币化货币在日常支付中的应用
两家金融科技巨头正加速将代币化货币融入日常支付体系。双方宣布达成合作，将允许使用由SoFi银行发行的美元稳定币SoFiUSD，来结算通过其网络处理的交易。在该网络的全球范围内，这种所谓的稳定币结算可全天候运行，实现每周七天、每天24小时的处理能力。
具体而言，SoFi银行将使用SoFiUSD结算其自身的信用卡和借记卡交易。同时，通过其旗下的支付平台，将为发卡银行和卡组织提供选择，允许其使用该稳定币在全球第二大处理网络上进行结算。SoFiUSD于去年十二月推出，由一家受美国货币监理署监管的受保存款机构发行，并由现金储备1:1支持。
此举意味着主要支付网络正在更深入地推动将银行发行的数字美元融入日常金融活动，从而将代币化货币的应用范围从小众的加密货币用例扩展到更广阔的领域。
技术与应用前景
该公告明确，SoFiUSD的结算功能旨在运行于公开、无需许可的区块链上，这凸显了传统银行基础设施与可编程数字货币之间日益增长的互动。该网络的“多代币网络”预计将支持该稳定币与法定货币、代币化存款及其他数字资产一同使用，为广泛的商户和持卡人实现近乎实时的无缝结算。
除了技术整合，双方还表示将探索更多可提升效率和流动性的用例，包括跨境汇款、企业间转账、可编程资金管理应用以及支持稳定币的卡项目。不过，这些举措将受制于适用的监管要求和网络规则。
行业背景与动态
此次合作之际，该支付巨头正持续聚焦于稳定币和代币化支付。今年早些时候，该公司与跨境支付公司合作，通过其跨境支付服务，将稳定币支付推向主流，实现向受监管的稳定币钱包进行近乎实时的转账。
更广泛的行业背景也得到了其竞争对手活动的印证，后者一直在扩展其网络内的稳定币结算和支付基础设施。去年九月，该公司开始测试一项基于稳定币的跨境结算试点，使用了Circle的USDC和另一种代币EURC来为国际转账预充值资金。随后，该公司将这一能力扩展至支持跨四条区块链的四种稳定币以及超过25种法定货币。同年十一月启动的另一项试点，已开始允许企业直接将资金发送至收款人的稳定币钱包，使自由职业者和市场平台能够接收由美元支持的代币，而非传统的银行转账。此外，欧洲的支付公司近期已成为其主要会员，使其能够发行以其品牌背书的、由受监管的电子货币代币支持的借记卡，并在区域内支持与稳定币相关的产品。
核心要点
SoFi银行将使用SoFiUSD结算通过其网络处理的交易，这扩大了美元支持稳定币在主要卡网络内的效用。SoFiUSD由一家受美国货币监理署监管、有保险的机构发行，并由现金储备1:1支持，并承诺通过网络实现全天候结算。
此次合作为包括跨境汇款、企业间转账、可编程资金管理工具和支持稳定币的卡项目在内的更多用例铺平了道路，所有这些都取决于监管合规性和网络规则。该支付巨头的持续稳定币战略与更广泛的行业动向保持一致，显示出银行和金融科技公司看待结算网络中数字美元的方式正在发生转变。
行业数据表明，稳定币总市值已达数千亿美元，某些月份的链上交易量接近万亿美元，这预示着这些支付网络在近期可运作的规模。
深层意义
此次结算安排凸显了在成熟的卡网络内部，从纯粹的法定货币结算向代币化数字美元的实际过渡。对于发卡机构和收单机构而言，这减少了结算延迟，并可能降低流动性成本，尤其对于传统上需要多个中介的跨境交易。通过实现全天候结算，SoFiUSD可以改善合作伙伴和供应商的现金流匹配，并拓宽其自身稳定币在消费者钱包和加密货币交易所以外的使用范围。
从监管角度看，在公共区块链上使用银行发行的稳定币增加了一个熟悉的治理层级：一个由现金储备支持、受美国货币监理署监管的发行方，结合一个受信任的支付网络。该合作也强化了银行作为代币化货币支柱的作用：即使基于区块链的原生结算在发展，受监管、有保险的托管和稳健的合规性仍然是大型机构的核心要求。从这个意义上说，该合作是一个概念验证，表明银行可以参与代币化结算，而无需将风险管理控制权让渡给去中心化金融原生模式。
对于金融科技生态系统，此举扩展了可编程资金管理操作的潜力——允许企业财务部门和金融科技平台实现流动性转移自动化、优化营运资本并更精准地路由资金。这反过来可能催生新的产品配置，例如支持稳定币的卡项目或跨境汇款通道，这些产品既能利用现有的消费者银行基础设施，又能发挥数字美元的速度优势。更广泛的行业格局表明，一个更加互联互通的支付环境正在形成，数字美元将能以与传统货币相同的可信度和可追溯性进行流动。
未来关注点
需要关注的方面包括：全球和国家监管机构今年将如何明确银行发行稳定币及跨境结算的规则；是否有其他银行和发行方成为新合作伙伴，将SoFiUSD或类似代币整合用于卡交易结算；使用SoFiUSD或其他银行发行稳定币在全球范围内进行结算的跨境汇款或企业间转账试点情况；两大支付网络在稳定币支付项目上的新合作伙伴、支持的代币及区域推广进展；以及随着支付网络超越试点阶段，代币化结算生态系统在流动性、交易量和波动性方面的持续市场数据趋势。
