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比特币动态：抵押数字资产购房成为可能
Coinbase与Better Home & Finance近期联合推出了一项创新的抵押贷款产品。符合资质的借款人可将持有的比特币或USDC作为抵押品，从而获得一笔独立的贷款，用于支付由房利美支持的抵押贷款首付。这一架构使得购房者无需抛售数字资产即可获得购房资金，从而继续保持对加密货币市场的敞口。
产品运作机制
在该方案中，主抵押贷款部分是由房利美支持的标准合规贷款。而首付款则由另一笔独立的、超额抵押的数字资产贷款提供。Coinbase将通过其托管服务平台Coinbase Prime，在整个贷款期间持有并管理被抵押的数字资产。借款人全部还清贷款后，抵押资产将予以返还。
在产品设计中，被抵押的数字资产在贷款存续期内不可进行交易。平台方表示，只要借款人按期偿还贷款，仅因数字资产价格波动不会触发追加保证金的要求。此外，抵押贷款条款在贷款生效后即被固定，不会受到加密货币市场价格波动的影响。
市场影响与行业趋势
此举标志着房利美首次接纳基于加密货币的抵押贷款结构。鉴于房利美在美国住房贷款市场中占有极大份额，其承保标准的任何调整，都将对整个抵押贷款市场产生深远影响。
事实上，美国贷款机构正逐步将数字资产整合进住房贷款业务。今年早些时候，已有机构宣布允许借款人在承保过程中使用比特币、以太坊ETF及稳定币作为资质资产，而无需将其变现。随后亦有新项目上线，允许经核实的加密货币持仓计入资产储备，尽管当时首付仍需转换为现金。
今年六月，美国联邦住房金融局已指示房利美及房地美研究相关提案，将加密货币认可为合格的抵押贷款资产，且无需强制转换为美元。这一监管指导为Coinbase与Better的合作架构铺平了道路。
满足市场需求
根据数据，美国平均房价在2024年第四季度已突破40.5万美元，按标准的20%首付比例计算，首付款将超过8万美元。对于大量持有数字资产并希望避免应税变现事件的投资者而言，这一新产品结构为其提供了一条实现购房置业的新路径。
该抵押贷款将由Better负责发放与后续服务。目前，支持的初始抵押资产仅限于比特币与USDC。
