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美国大型银行将推出代币化存款网络
美国多家大型银行正计划通过代币化存款网络对稳定币市场的发展做出直接回应。摩根大通、美国银行、花旗集团等机构宣布将借助清算所联合建立这一网络，并预计于2027年上半年正式启动。
银行推进全天候区块链支付系统
该网络将支持通过区块链技术转移银行存款，实现全天候交易处理，使传统银行存款开始具备部分助力稳定币普及的技术特性。这一进展表明，关于何种形式的数字现金将主导区块链网络的竞争正日益激烈。
道明证券美国股票市场结构副总裁里德·诺奇指出，随着相关法案的出台，稳定币、代币化存款与代币化货币市场基金之间已展开明确竞争，各方均希望成为区块链平台上的首选数字现金工具。
简言之，代币化存款意味着将传统银行存款以数字代币形式呈现。与稳定币不同，这些代币完全保留在银行体系内，并作为银行的直接负债受到监管。
稳定币压力推动银行创新
当前稳定币市场主要由两大发行商主导。这些与美元挂钩的代币在加密货币交易、跨境支付乃至储蓄产品中的应用日益广泛。银行担忧，稳定币使用量的增长可能导致客户存款从传统账户流向加密钱包。
代币化存款模式旨在将客户转移至区块链的同时，仍保持银行对存款的控制力。客户账户中的资金可作为数字代币转移，但始终处于受监管的银行体系内。诺奇指出，这种方式有望改善全球支付体系中长期存在的效率低下问题。
正如所有进行过国际汇款的人所知，现有系统往往费用高昂且需一至两个工作日。诺奇强调，基于区块链的基础设施可大幅降低延迟与成本，实现全天候快速转账。
传统金融与开放式加密网络的分野
这一举措也凸显了区块链技术在传统金融领域的发展程度。数字商会首席政策官科迪·卡邦指出，美国主要银行正主动拥抱区块链，实现了行业多年追求的目标。
然而，银行业的路径仍不同于加密货币生态的开放式网络理念。行业分析师指出，银行长期试验的是其严格控制下的许可型区块链系统。清算所网络虽将扩展到多家银行，但仍避免采用稳定币自由流通的开放结构。
该分析认为，尽管银行高管公开对稳定币持谨慎态度，此举却证明其在内部高度重视这一威胁。虽然摩根大通首席执行官曾淡化相关风险，但许多企业客户可能更倾向选择与现有合规政策更契合的银行支持系统，尽管稳定币具备更强的流动性和灵活性。
未来五年或重塑银行业格局
今年三月的一份行业报告预测，稳定币可能在五年内使银行核心存款减少3%至5%，导致银行平均收益下降约3%。这一预测更清晰地解释了银行为何加速推出自有区块链支付解决方案。
若清算所倡议获得成功，它可能成为稳定币的强大替代方案，特别是在企业支付与资金管理领域。这也反映出一个更广泛的趋势：传统金融在寻求与加密原生模式保持同步的同时，正越来越多地采用区块链基础设施。
