美国银行监管机构为加密货币公司开辟银行牌照通道
货币监理署(OCC)代理主计长乔纳森·古尔德表示,从事合法活动的公司,包括涉及“数字资产及其他新兴技术”的企业,应有机会成为国家银行。他补充道:“美国及OCC再次敞开商业大门。”
这一声明并不意味着自动批准加密货币公司成为银行。申请人仍需通过OCC的标准牌照审查流程,包括对管理层、资本、业务计划、合规性及金融风险的严格评估。
核心要点
加密货币公司可申请联邦银行牌照。
申请仍需接受全面监管审查。
信托银行与存款保险银行遵循不同路径。
数字资产公司已进入OCC的审批流程。
加密货币公司已在牌照审批队列中
古尔德发表此番言论之际,OCC已可见到不断增长的数字资产牌照申请队列。该监管机构的数字资产牌照申请数据库追踪着计划提供数字资产产品或服务(包括加密资产)的申请人。
监管动态追踪
OCC加密货币信托银行审批进展
近期获批机构:Ripple National Trust Bank、First National Digital Currency Bank、BitGo、Fidelity Digital Assets、Paxos、Coinbase National Trust Company。
当前申请机构:Dakota、Catena、Payward、Agora、OpenReserve、Bastion、EDX Trust、Revolut Bank US、PAYO Digital Bank、World Liberty Trust Company。
Zero Hash是另一个对联邦身份需求的例证。该公司已申请国家信托银行牌照,涵盖数字资产托管、质押、转账及稳定币相关业务等服务。
加密货币只是更广泛的牌照复兴中的一部分。OCC表示,过去18个月内已收到40份新设银行申请,且在多数情况下,在收到完整申请后120天内作出决定。
国家信托银行并非全能银行
许多寻求联邦银行身份的加密货币公司,并非试图成为吸收零售存款并发放普通贷款的传统银行。国家信托银行提供了一条更窄的路径,聚焦于信托公司允许的活动,如托管及相关金融服务。OCC 2026年最终信托银行规则确认,仅限于信托公司业务的国家银行,也可开展符合条件的非信托活动,而无需扩大OCC的底层牌照授权范围。
Coinbase展示了这一实践。其获得有条件批准后,国家信托牌照可将其托管及相关活动纳入OCC联邦牌照框架,而无需将公司转变为传统的存款吸收银行。
FDIC的角色定位
当涉及保险存款时,监管路径会发生变化。OCC授予国家银行牌照,而联邦存款保险公司(FDIC)则单独决定一家机构是否符合联邦存款保险资格。FDIC基于资本、管理层、业务计划及对存款保险基金的潜在风险等因素审核申请。
OCC的最新声明特别赞赏FDIC为新银行明确这一流程的努力。FDIC主席特拉维斯·希尔也表示,该机构希望鼓励新设银行,在保持对受保机构法定标准的同时,以开放心态对待创新业务模式。
国家信托牌照可支持允许的托管及信托活动,而不一定涉及保险存款。吸收保险存款的国家银行必须获得OCC牌照,并单独满足FDIC的存款保险流程。因此,FDIC的变化最直接关系到计划吸收联邦保险存款的数字资产申请人。
加密货币不再在起跑线上就被判失败
联邦监管机构也正在放弃利用声誉风险来限制与合法业务关系的做法。OCC和FDIC已取消将声誉风险作为不利监管行动的依据,将焦点转向可识别的金融、运营及合规风险,而非一项业务是否在政治上具有争议性。
数字资产申请人仍需证明具备胜任的管理层、充足的财务资源,以及能够处理制裁、反洗钱、网络安全和运营风险的控制措施。对加密货币而言,实际变化很直接:涉及数字资产应触发风险评估,而非自动亮起红灯。
联邦银行体系正成为加密货币的切实选项
历史上,许多美国加密货币企业通过州资金传输牌照、州信托牌照及专业监管制度的组合来运营。国家牌照提供了另一条路径:OCC联邦牌照及一个框架,使托管、结算及相关金融服务等允许活动纳入国家银行体系。
代价是更严格的监管。选择这条路径的企业接受银行级别的监管审查,以换取在既定联邦结构内运营的便利。不断增长的申请队列表明,部分行业最大的基础设施提供商认为这是值得的。古尔德“敞开商业大门”的信息如今面临一个可衡量的检验:哪些申请人能够满足OCC的标准,并成功完成牌照审批流程。

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