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金融科技与数字资产迎来政策新窗口
5月19日，两项金融行政命令的签署为金融科技与数字资产企业创造了新的政策机遇，同时也对客户身份识别、非法金融活动及银行风险管控提出了更严格的要求。
其中一项行政命令推动联邦金融监管机构重新审视现有规则、指引、监管措施及审批流程，以消除可能阻碍金融科技企业与受联邦监管机构之间创新合作与竞争的不必要壁垒。政策文本中明确纳入数字资产，表明政府正着手将数字资产与创新技术整合至传统金融服务与支付体系之中。
美联储主导关键改革
本次政策调整的核心环节落在美联储。美联储被要求评估关于向未投保存款机构、非银行金融公司以及从事数字资产或其他新型金融活动的企业提供储备银行支付账户与支付服务的法律及政策框架。相关报告须在120天内提交，内容需涵盖现有法律是否允许扩大直接接入范围、需设置哪些限制措施，以及12家联邦储备银行是否应遵循统一的审批流程。
对加密行业而言，此举可能将主账户准入之争从个案博弈转变为更清晰的政策路径。此前已有机构率先取得直接接入美联储支付系统的资格，而多家企业亦持有类似目标。直接接入可降低对中介银行的依赖，提升支付结算效率，并强化交易所、稳定币发行方、托管机构及机构加密平台背后的银行层级支持。
监管机构限期审视旧有壁垒
联邦金融监管机构现需在90天内找出有待更新的规则与实践，以支持金融科技企业在准入、合作、牌照、注册、特许及各类审批方面的发展。其后180天内，监管机构须采取措施激励创新。
该命令涵盖广泛领域，包括支付处理、借贷、存款吸纳、衍生品、投资管理、经纪、承销、资本市场、托管、信托服务、数字银行、数字资产服务、证券与商品市场以及基于区块链的服务。这为加密企业在支付、托管、交易、资产代币化及银行合作等环节提供了广阔的政策接口。
此项政策出台之际，美国加密监管已在多轨道推进。相关法案已在参议院银行业委员会通过，稳定币规则正沿特定框架发展，银行监管机构亦逐步放松早期加密限制。新命令增添了另一维度：加密企业或将以更规范方式接入受监管金融基础设施，但监管机构仍需在创新与安全稳健、投资者保护、市场诚信及金融稳定之间取得平衡。
金融合规要求进一步收紧
同日签署的第二项命令聚焦非法金融、客户尽职调查与信用风险控制。财政部须在60天内发布正式指引，涵盖与薪资逃税、隐蔽实际受益人、账外薪酬支付、交易拆分、劳工贩运、未注册货币服务业务、第三方支付处理器及点对点平台相关的可疑活动模式。
《银行保密法》规则也将接受审查。财政部与联邦金融监管机构须在90天内提出修订方案，以加强基于风险的客户尽职调查，包括在涉及非法金融、逃避制裁、欺诈或其他非法活动时，加强对名义账户持有人与实际受益人的身份核查。另一项为期180天的审查将评估是否收紧客户识别程序规则，重点关注与外国领事身份证相关的风险。
加密行业面临双向影响
加密企业应综合审视这两项命令：一方面为更直接参与受监管支付基础设施开启通道；另一方面也对涉及资金流转、客户账户、货币传输、稳定币、数字资产托管或跨境转移的企业提高了合规门槛。
政策转向为加密企业争取银行服务准入提供了更清晰的依据，尤其围绕主账户与支付服务领域。同时，反洗钱控制、所有权核查、制裁筛查、账户风险监控与资金流监测等措施将不再被视为可选项。未来60日、90日、120日及180日的多项期限节点中，美联储关于支付接入的报告预计将成为该系列进程中最重要的加密专项政策文件。
