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美联储支付账户提案进入公开征询阶段
美联储理事会正在就一项支付账户提案公开征集意见。该提案将为符合法律资格的金融机构创设一种限定用途账户，获得批准的机构将能通过此账户直接进行支付清算与结算，并使用美联储指定的服务完成交易。
此项提案可能影响加密货币、金融科技及支付领域的企业。长期以来，许多非传统金融机构一直寻求直接接入美联储支付系统，以期获得更快的结算速度、减少延迟，并降低对中介银行的依赖。
支付账户方案限制主账户权益
美联储表示已收到许多来自非联邦保险机构的申请，但本次提案并未开放广泛的主账户权限。拟议的支付账户仅提供接入美联储支付服务的有限路径，账户持有人无法享受与传统主账户相关的全部权益。
具体而言，持有人不能获得日内信贷，无法使用贴现窗口服务，在联邦储备银行的账户余额也不计利息。
若交易可能引发透支，系统将自动拦截。这一设计是美联储风险控制机制的核心环节。该提案旨在平衡开放接入与风险防范，一方面支持合格机构直接清算结算，另一方面限制储备银行的信用风险、流动性风险及资产负债表风险。
法律资格范围未扩大
该账户仅面向已具备法律资格使用美联储账户或服务的机构。美联储强调提案不会扩大法律准入范围——这对数字资产公司尤为重要，即使新账户类型获批，部分企业仍可能因不符合现行法律要求而无法获得资格。
限定结构与主账户差异
这种限定用途账户与完整主账户存在本质区别。主账户可为银行提供更广泛的美联储服务权限，而提案中的结构更为聚焦，主要服务于支付清算结算功能。这意味着支付账户可帮助获批企业更直接地处理支付流程，但无法赋予其传统银行享有的金融工具权限。美联储似乎在支付接入与银行特权之间划定了明确界线。
服务涵盖范围与排除项
根据美联储工作人员备忘录，合格账户持有人可使用支持透支拦截的服务，包括Fedwire资金服务、FedNow服务、全国结算服务以及免付款的Fedwire证券转账。但FedACH服务不在此提案范围内，此项排除确保账户严格限定于特定支付功能。该结构显示美联储注重运营可控性，并对可能引发更广泛风险的服务保持谨慎。
余额上限与审核时限
提案设置了基于预期支付活动的账户余额上限，最高不超过10亿美元，以防止机构将账户用作大规模储备存储工具。备忘录同时明确了审核时间表：在收到全部所需文件后，支付账户申请通常会在90个自然日内完成审核。这一时限有望为申请机构提供更清晰的预期，缓解此前企业在账户准入决策上面临的不确定性。
政治压力增添提案分量
当前时机使提案更具政治意义。此前于5月19日，总统签署行政令要求美联储评估非保险存款机构及非银行金融公司接入储备银行支付账户的可行性，其中特别提及从事数字资产等新型金融活动的企业。此次提案的推出，正值政策制定者审视现代支付公司应如何与央行基础设施对接之际。
理事会投票显露风险关切
提案获得代理主席、副主席、监管副主席及多位理事的支持通过。但理事迈克尔·巴尔投出反对票，认为提案对美联储监管范围外企业的洗钱和恐怖融资风险缺乏充分保障。另一位理事虽支持公开征询，但要求就向无存款保险或完全联邦监管的合格机构开放清算结算能力可能引发的系统性风险收集反馈。
小结
美联储支付账户提案可能为符合条件的金融机构开辟通过美联储服务直接结算的有限路径，或有助于部分支付及金融科技企业降低延迟和银行依赖。但该方案仍具局限性：既未扩大法律准入资格，亦禁止透支并排除主账户的核心权益。公开征询期将在《联邦公报》发布后持续60天，最终规则或将重塑非传统金融机构与美联储支付基础设施的互动方式。
美联储支付账户常见问答
1. 什么是美联储支付账户？
这是拟设立的限定用途账户，允许合格企业通过指定的美联储服务进行支付清算与结算。
2. 谁可使用该账户？
仅限符合法律资格的金融机构申请。提案未扩展美联储账户或服务的法定准入范围。
3. 与主账户有何区别？
不提供完整主账户权益。持有人无法获得日内信贷、贴现窗口服务或余额利息。
4. 对加密及金融科技企业为何重要？
许多相关企业希望直接接入美联储支付系统，以追求更快的结算速度并减少对中介银行的依赖。
