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核心要点
联邦监督机构要求 FDIC 解决长期存在的区块链监管不足问题。
尽管存在加密银行风险，跨机构协作仍然存在障碍。
需要加强联邦层面的协调，以应对不断演变的区块链威胁。
新的稳定币立法扩大了 FDIC 在数字货币领域的监管职责。
近期的银行倒闭事件加剧了对加密货币监管实践的审视。
联邦监督机构要求 FDIC 加强区块链协作
在政府问责局（GAO）的一项建议要求下，联邦银行业监管面临更严格的审视。该建议要求 FDIC 改进区块链风险管理。政府监督机构强调，金融监管机构缺乏足够的协作框架来应对与加密货币相关的机构威胁。这一挑战已成为围绕稳定币监管和更广泛市场基础设施改革的持续讨论的核心。
政府问责局于6月8日致函 FDIC 主席特拉维斯·希尔，该函件于本周公开。信中指出，该机构对之前关于区块链监管建议的回应并不完整。这些关切最初记录在 GAO 2023年7月的评估报告中。
最初的评估显示，主要的联邦金融监管机构之间缺乏系统性协作。审查涵盖了 FDIC、美联储、OCC、SEC、CFTC、NCUA 和 CFPB。监督机构主张建立制度化的机构框架，而非采取临时应对措施。
GAO 指出，自其初次审查以来，与区块链相关的金融产品已大量涌现。金融机构越来越多地寻求提供数字资产托管服务、代币化存款账户以及分布式账本结算系统。因此，如果跨机构协调不能得到加强，监管漏洞可能会加剧。
稳定币立法扩大了 FDIC 的监管职责
《GENIUS 法案》赋予 FDIC 对特定稳定币提供商的重大监管权力。该法案适用于作为该机构管辖下的银行控股公司子公司的发行人。这一发展极大地扩展了 FDIC 在数字资产领域的监管范围。
国会为建立全面的加密货币市场框架所做的努力仍在进行中。待决的立法可能会为数字资产监管划定联邦监管机构之间的管辖界限。GAO 的信函强调，协调不足是一个尚未解决的关键挑战。
监督办公室强调，协作机制能够实现更早的风险检测。此类框架将有助于在相互关联的市场中加快监管干预。鉴于稳定币与银行、证券、大宗商品和消费者保护法规的交集，这一考量显得尤为重要。
银行业危机加剧了监督机构的担忧
GAO 明确将其建议与2023年的金融机构倒闭事件联系起来。硅谷银行、银门银行和签名银行在2023年3月迅速崩溃。这些事件引发了人们对与技术行业和加密货币领域有关联的机构监管情况的广泛质疑。
问责办公室还建议 FDIC 实施审查员轮岗制度。过长的任职时间可能会损害独立性，并削弱监管有效性。因此，轮岗政策可以缓解利益冲突，并加强审查质量标准。
根据 GAO 此前的调查结果，FDIC 已经实施了某些调整。2025年7月，该机构与美联储和 OCC 合作发布了加密货币风险管理指令。尽管如此，GAO 认定，更广泛的建议仍未得到完全落实，仅部分实施。
FDIC 政策调整未能解决系统性协调缺口
FDIC 于2025年3月修改了其机构加密货币框架。该机构取消了此前要求在进行某些数字资产活动前必须提前通知的规定。金融机构现在可以在标准风险管理协议下从事允许的加密货币业务。
这一监管调整赋予了机构更大的灵活性来开发数字资产服务。GAO 的重点是针对整个联邦监管体系的协调性问题。单个机构的政策调整无法充分应对跨越多个管辖领域的风险。
GAO 对 FDIC 或其他监管机构没有执法权。然而，其正式沟通所产生的文件记录会加大监管压力。监督机构希望 FDIC 在重大市场扩张发生之前，领导消除区块链监管漏洞的工作。
