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扼杀《CLARITY Act》无法拯救社区银行

2026-08-11 18:52:50
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参议员辛西娅·卢米斯驳斥稳定币将吸走社区银行存款的观点

参议员辛西娅·卢米斯(@SenLummis)正在反驳针对《数字资产市场清晰法案》的最强烈反对意见之一——即支付型稳定币会吸走社区银行的存款。

存款数据并不支持这种担忧

卢米斯指出,美国银行的数据显示,今年各收入群体的家庭存款均有所上升,而联邦数据也削弱了存款外流的说法。联邦存款保险公司(FDIC)2026年第一季度季度银行概况确认,国内存款已连续第七个季度增长,本季度增加了3897亿美元,增幅为2.1%。这一增长势头可追溯至FDIC此前报告中连续六个季度的增长记录。

在卢米斯看来,这些数字清晰地表明:存款并未因稳定币而离开银行体系。

第404条的实际内容

争议主要集中在《清晰法案》的第404条。包括美国银行家协会、美国独立社区银行家协会以及76个州级银行协会在内的银行业团体,在联合致参议院领导人的信中认为,该条款的模糊性可能使稳定币充当存款替代品,即便其初衷是禁止这种结果。

卢米斯不同意这种解读。第404条禁止稳定币发行方支付任何类似利息的回报(包括变相奖励),并禁止将稳定币宣传为存款或受FDIC保险的产品。她认为该法案比现行法律更严格,而非更宽松。该条款在参议员汤姆·蒂利斯和安吉拉·奥尔斯布鲁克斯的两党妥协后形成,禁止相关方仅因持有支付型稳定币而支付回报,或提供等同于银行存款利息的收益,同时保留了与平台实际使用挂钩的、严格定义的基于活动的奖励。

银行业团体仍持怀疑态度。该联盟警告称,稳定币安排在实践中仍可能充当存款替代品,而通过社区银行流动的信贷——用于支持住房贷款、小企业贷款和农业融资——依赖于将这些存款留在本地。

卢米斯反驳称,削弱《清晰法案》并不能解决这个问题。她认为,长期银行合并才是社区银行面临的结构性威胁,而非稳定币;废除该法案只会维持糟糕的现状,而非解决导致独立地方银行数量减少的真正原因。

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