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美国39家州银行协会组建区块链联盟，计划2027年推出银行自有网络
摘要
银行链联盟（BankChain Alliance）已联合39家州银行协会，覆盖3283家银行，总资产达21.8万亿美元。该联盟计划于2027年推出的网络将支持代币化存款、稳定币、智能支付和自动结算。目前正在遴选技术合作伙伴，各银行尚未自动承诺加入该网络。全美银行将被邀请成为网络所有者，该网络由银行业设计并治理。该项目与清算所及美国主要银行计划的其他银行主导代币化存款网络同步推进。
银行链联盟在8月25日的公告中表示，拟议中的网络将由银行业设计、治理和拥有，同时全美各银行将被邀请成为所有者，联盟正在推进技术筛选流程。该联盟仍处于开发阶段，尚未运行支付网络。目前已完成了提案征询的第一阶段，正在评估技术提供商，同时规划能够与其他金融网络互联的基础设施。
银行链联盟主席兼佛罗里达银行家协会总裁兼首席执行官凯西·克兰宁格表示，该项目旨在让不同规模的银行在建设自身将使用的基础设施中发挥作用。“这是关于所有规模的银行打造自己的未来，”克兰宁格说，并将这套计划中的系统描述为一个行业主导的网络，服务于农村、区域和城市市场的各类机构。
联盟旗下汇集3283家银行
据银行链联盟称，参与的39家州协会共代表3283家银行，持有21.8万亿美元资产（数据基于联邦存款保险公司截至3月31日的监管报告）。然而，目前的参与级别停留在协会层面。银行链联盟在其网站上表示，除非另有说明，参与协会所代表的各银行并未自动承诺加入或已加入该计划中的区块链网络。
成员协会涵盖以下州：阿拉巴马州、阿肯色州、康涅狄格州、特拉华州、佛罗里达州、佐治亚州、夏威夷州、爱达荷州、印第安纳州、爱荷华州、堪萨斯州、缅因州、马里兰州、马萨诸塞州、密歇根州、明尼苏达州、密西西比州、密苏里州、内布拉斯加州、内华达州、新罕布什尔州、新泽西州、北卡罗来纳州、北达科他州、俄亥俄州、俄克拉荷马州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、南卡罗来纳州、南达科他州、田纳西州、得克萨斯州、犹他州、佛蒙特州、弗吉尼亚州、华盛顿州、威斯康星州和怀俄明州。
银行可使用的服务：代币化存款、稳定币、可编程支付与自动结算
根据拟议架构，银行将能够使用通用的区块链基础设施，提供代币化存款、稳定币、可编程支付和自动结算等服务。银行链联盟还计划使该网络与其他系统实现互操作，但尚未披露底层区块链架构或技术框架。代币化存款代表区块链基础设施上的商业银行货币，仍然是发行银行的负债。这种结构不同于非银行公司发行的稳定币，后者可能采用独立的储备和赎回安排。银行链联盟计划在同一网络内同时支持代币化存款和稳定币，以及智能支付功能，为参与机构提供多种基于区块链的支付工具。
银行将拥有银行链基础设施
所有权是银行链联盟拟议架构的核心部分，但联盟尚未披露参与银行需要投入多少资金。公开材料未提供承诺资本、协会出资、所有权比例或定价等数据。据独立报道，银行链联盟希望最终获得所选技术公司的所有权权益。克兰宁格向媒体透露，联盟已完成提案征询流程的第一阶段。洛卡利蒂银行联合创始人兼首席技术官科里·勒布朗表示，在这一过程中，合规监管的权重高于其他任何因素。治理结构也围绕州银行组织的参与进行构建。犹他银行家协会总裁兼首席执行官霍华德·海德利表示，银行链联盟旨在为成员机构提供“平等接入他们拥有的网络，并让他们的声音被听到”。克兰宁格担任董事会主席，董事会成员还包括来自俄亥俄州、内布拉斯加州、得克萨斯州、北卡罗来纳州、密苏里州、犹他州、新罕布什尔州和马萨诸塞州的银行集团高管，以及TekFactor创始人金·阿斯克威斯。各银行尚未被指定为计划网络的所有者，银行链联盟需要在2027年目标上线前，从协会参与转向金融机构的直接承诺。
银行链加入另一个银行主导的代币化存款项目
银行链联盟进入美国银行业时，大型机构正在分别准备商业银行存款的区块链基础设施。此前有报道称，摩根大通、花旗集团、美国银行和富国银行正在通过清算所合作开发一个共享代币化存款网络，目标在2027年上半年推出。清算所项目预计将允许企业客户全天候转移代币化商业银行货币，同时将区块链交易与现有银行基础设施连接。清算所由美国25家最大的金融机构拥有，已经运营包括RTP和CHIPS在内的支付网络，其系统每天清算和结算超过2万亿美元。其代币化存款项目得到了包括纽约梅隆银行、汇丰银行、PNC、桑坦德银行、道明银行、Truist和美国银行在内的十多家机构的支持。正在考虑的服务包括可编程财务功能、自动支付、流动性管理和跨境转账。除了2027年上半年的目标外，尚未公布运营上线日期，且该倡议公开时技术提供商尚未公布。银行链联盟则通过将稳定币与代币化存款、智能支付和自动结算一并纳入，勾勒出不同的产品组合。其所有权模式也通过州银行家协会以及最终全美银行的直接参与来组织。
富国银行是参与清算所项目的机构之一，同时也在为其企业和商业客户准备自己的代币化存款服务。该银行在8月表示，计划于今年秋季进行初步部署，将支持选定客户的美元兑英镑交易，该平台设计用于在常规银行时间之外处理转账和结算。随着富国银行扩大服务范围，预计2027年将引入更多客户、货币和国家。
银行正推动代币化支付走向部署
基于区块链的银行货币也在通过美国两大联盟项目之外的基础设施进行测试。SWIFT的区块链账本已于7月进入初始部署阶段，17家全球银行准备在该网络上测试代币化存款支付。汇丰银行、花旗银行、法国巴黎银行、瑞银集团、澳新银行、星展银行和渣打银行是首批部署中列出的机构，此前SWIFT花费了九个月时间开发该系统。该账本设计用于支持周末和夜间时段的国际支付，同时参与银行保留现有的合规、风险管理和控制要求。在初始部署阶段，最终结算仍通过现有银行轨道进行。另一种结构由Custodia银行和Vantage银行测试，它们开发了一种代币，在其Hazel网络内可作为银行存款运作，在转移至网络外时则作为稳定币运作。这两家银行在3月份测试了基于以太坊的系统后，于6月披露了这种双重用途代币模型。其结构允许参与机构保留客户存款并控制自己的钱包，同时获得代币化存款和支付稳定币功能。Custodia和Vantage一直在与银行评估该平台，计划在2026年第四季度推出，该系统旨在面向社区银行和信用合作社等机构。银行链联盟尚未公布竞争成为其技术合作伙伴的公司名称，也未披露何时开始与各银行进行测试。其下一步仍然是选择网络的技术提供商，并在2027年目标上线前招募银行作为所有者。
