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OCC修订银行监管框架 聚焦实质性风险与违规行为
美国货币监理署于8月27日修订了其银行监管与执法框架，要求检查员重点关注重大金融风险和实质性违规行为，而非轻微的程序性缺陷。
概要
OCC修订了两份监管手册，旨在统一优先关注重大金融风险和实质性法律违规行为。该机构于周四下午首次公开发布了其《需关注事项手册》。拟议规则将法律违规行为根据对客户潜在损害分为实质性类别和技术性类别。技术性违规可能要求银行纠正，但无需采取执法行动、发布需关注事项或由监管机构指定补救措施。公众意见征集期为拟议规则在《联邦公报》正式发布后的30天。
OCC与联邦存款保险公司联合发布了最终规则，同时发布了更新后的两份政策手册。该机构还提出了一项单独规则，将银行法律违规行为分为“实质性”和“技术性”两类。手册确立了OCC现行政策，而法律违规分类框架仍属拟议阶段，其条款只有在OCC完成联邦规则制定程序后才具有约束力。
OCC监管将聚焦重大金融风险
修订后的执法手册确立了三项原则：逐级升级、针对性调整，以及将纠正措施限制在解决特定缺陷所需的范围内。OCC表示，执法回应应具有相称性和可预测性。检查员在决定是否采取正式行动时，必须考虑金融风险、法律违规行为以及机构的规模和复杂性。
OCC指出，该框架并不要求对每家银行采取相同处理方式。在大型或复杂机构中，某种做法可能触发执法行动，而社区银行的类似行为则不会。OCC表示，大型机构面临更高的监管期望，因为其运营和失败可能带来更广泛的金融风险。但这一方法仍要求检查员将回应与具体缺陷联系起来。
货币监理长乔纳森·古尔德称这些变化是回归“基于风险的监管”。他声称这一方法将提高一致性，但这一政策目标的效果将取决于检查员的执行情况。
“需关注事项”获得更严格标准
“需关注事项”是一项监管指令，要求银行董事会和管理层纠正缺陷做法。MRA通常不属于公开执法令。OCC首次公开发布了其专门的MRA手册。该文件要求检查员根据与金融风险相关的因素量身定制MRA，并限制其仅针对符合新标准的行为发布。
OCC与FDIC的联合最终规则将“不安全或不稳健行为”定义为造成重大金融风险的行为。该规则还修订了监管机构在涉及安全、稳健和合规性时发布MRA的条件。该规则旨在减少那些主要基于政策、文书或内部流程、且未造成重大金融风险的MRA。但该规则并不阻止在控制薄弱导致实质性损害或法律违规时采取行动。
OCC拟议规则创建两类违规行为
根据拟议规则，OCC仅当法律或监管违规行为属于实质性时，才能发布MRA。当违规行为的性质、持续时间、频率或严重程度可能对银行或其客户产生实质性影响时，即为实质性违规。至少需满足五项标准中的一项：系统性模式、超过最低限度的财务影响、账簿记录不准确、客户损害或赔偿、内部人员不当行为或自我交易。技术性违规不会触发执法行动或MRA。检查员可要求银行纠正，但不能指定纠正方法或要求不相关的补救措施。但这并不意味着技术性违规可被忽视，银行仍需遵守适用法律并纠正已发现的问题。
公众意见征集期将在《联邦公报》发布通知后30天截止。由于OCC宣布拟议规则时尚未确定具体日历日期，该机构未设定固定截止日期。
加密银行纳入同一监管框架
这些变更适用于所有OCC监管的全国性银行、联邦储蓄协会和联邦分支机构，包括从事数字资产托管、稳定币储备管理或区块链结算的联邦监管信托银行。据此前报道，OCC在撤销多项特殊限制和声誉风险引用后，已将允许的数字资产业务活动重新纳入其标准监管渠道。修订后的框架并未授予银行新的加密业务权限，也未移除涉及资本、流动性、网络安全、制裁、反洗钱控制或消费者保护的要求。其相关性在于检查员如何对加密业务机构的缺陷进行分类：轻微的文件错误可能被归为技术性，而托管失败、记录不准确、客户损失或系统性合规问题仍可能属于实质性。
在相关进展中，Circle已获得最终批准设立联邦监管的数字资产信托银行。其他加密公司正在推进有条件特许申请。银行、行业团体和消费者权益倡导者现可就拟议的区分是否提供了有用的统一性，或是否过度限制了监管干预发表意见。
