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SoFi推出首款由国民银行发行的代币化存款产品
SoFi Technologies近日宣布推出面向消费者的生息代币化存款产品。该产品通过其持有国民银行牌照的子公司运营，提供4.40%的年化收益率（APY），并享有联邦存款保险保障。
产品核心机制与优势
该新产品名为“SoFi Earn”（代号：SOFIE）。根据官方公告，每个SOFIE代币代表在SoFi Bank, N.A.存入的1美元资金。由于SoFi Bank拥有美国国民银行牌照并接受联邦监管，SOFIE被定义为美国首家由国民银行发行的消费者代币化存款。
这一设计旨在将传统银行存款与常规稳定币区分开来。客户可通过其SoFi Crypto账户访问SOFIE存款，余额在享受4.40% APY的同时，仍可随时进行转换。值得注意的是，利率为浮动利率，可能会随时调整，且无最低余额要求，但费用可能会影响最终收益。
资金转换与使用流程
SOFIE与SoFi推出的另一种数字美元资产——SoFiUSD（一种用于转账和支付的美元稳定币）是相互独立的。当客户希望使用资金购买加密货币或进行区块链转账时，可以将SOFIE按1:1的比例转换为SoFiUSD。
转换后的SoFiUSD可用于在银行应用内购买加密货币，或通过全天候运行的区块链网络转移至支持的外部钱包。例如，若客户持有5,000美元用于未来的加密货币交易，这笔资金在等待期间可作为生息存款赚取利息；直到客户决定进行交易或转账前，资金始终处于受保的生息状态。
监管合规与保险范围
SoFi强调，SOFIE属于银行负债，而非支付型稳定币。因此，符合法定定义的SOFIE存款适用标准的联邦存款保险制度，通常每位存款人在每家投保银行、每个账户所有权类别下的最高承保额度为25万美元。
相比之下，通过转换获得的SoFiUSD等加密货币投资本身并不享有同样的存款保险保护。美国联邦监管机构此前已明确表示，符合条件的代币化存款保留其现有的存款保险待遇，而支付型稳定币则适用不同的监管框架。
战略背景与市场布局
首席执行官安东尼·诺托（Anthony Noto）表示，该服务旨在解决客户在准备进行数字资产交易时资金闲置的问题。“我们相信，在你的钱真正需要使用时之前，它应该继续为你创造价值。”
此次发布是SoFi过去一年数字资产战略扩展的一部分：
- 2025年11月： 银行推出消费者加密货币交易功能，允许客户在现有银行产品中买卖和持有数字资产，目前平台支持超过40种代币。
- 2025年9月： SoFi与万事达卡（Mastercard）合作，将其发行的稳定币SoFiUSD纳入实时卡片交易结算网络，覆盖其250亿美元的卡业务项目。
- 合作伙伴关系： 公司此前还与Kraken建立合作，连接其结算网络与机构级加密货币交易服务，以获取额外的交易流动性。
与此同时，其他金融机构也在探索如何利用区块链基础设施支持商业银行存款。美国联邦存款保险公司（FDIC）也提议澄清，无论采用何种技术记录，只要满足银行存款法定定义的资金，均应保留其保险待遇。
作为SoFi不到一年内发布的第五款加密货币相关产品，SOFIE的推出进一步巩固了其金融科技平台的地位。目前，该平台拥有1,580万会员，并通过SoFi Tech Solutions为全球超过1.34亿个账户提供服务。
