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加密货币可用于房利美贷款吗？
可以。
截至2026年3月，由房利美支持的合规抵押贷款现已允许包含一项独立的加密货币质押贷款，用以支付购房首付款。这意味着您无需出售持有的比特币，即可获得标准抵押贷款资格。该项目最初由Better公司推出，并依托Coinbase平台提供技术支持，旨在确保借款人在满足联邦住房金融局严格信贷审核标准的同时，仍能保持其市场投资敞口。
什么是房利美？
联邦国民抵押贷款协会，通常被称为房利美，是由美国国会设立的政府资助企业。其主要职能是通过向银行及贷款机构收购抵押贷款，将其打包成抵押贷款支持证券后出售给投资者，从而为抵押贷款市场提供流动性。
由于房利美为“合规贷款”设定了“承保准则”，其对某类资产的接纳实质上标志着该资产已进入主流范畴。历史上，房利美要求加密货币必须在购房前至少60天转换为美元。新政策则彻底移除了这一障碍。
加密货币抵押贷款如何运作
新产品结构旨在平抑长期以来阻碍数字资产进入抵押贷款行业的波动性风险。流程并非单一复杂贷款，而是分为两个组成部分：
合规抵押贷款：覆盖房屋价格主体的标准房利美支持贷款。
代币质押贷款：用于支付首付款的独立贷款，由托管于Coinbase Prime账户的比特币或USDC提供担保。
项目核心特点：
无追加保证金要求：与标准加密货币保证金交易不同，即使比特币价格下跌，抵押贷款条款仍保持不变。
税务优化：通过质押资产而非出售，借款人可避免触发即时资本利得税。
USDC收益：质押USDC的借款人可获取抵押资产产生的收益，该收益可用于抵扣月供。
清算保护：抵押品仅在持续逾期还款60天后面临清算风险，与传统止赎时间线保持一致。
此举如何推动加密货币普及
加密货币融入房利美体系，可视为迄今“机构合法性”最有力的信号。这一举措通过三种关键路径加速普及：
释放“冻结”财富：约20%美国成年人持有数字资产。其中许多属于“资产富裕而现金匮乏”群体，虽持有大量比特币财富，却因不愿出售而无法满足首付要求。此产品将释放数十亿沉睡的购买力。
主流标准化：当联邦住房金融局局长比尔·普尔特指示政府资助企业起草相关准则时，实质上已将比特币归类为与股票、债券同等级的“金融资产”。这种标准化将推动传统银行跟进，进一步弥合去中心化金融与传统金融的鸿沟。
激励长期持有：由于无需清算资产，房地产市场不再是加密货币市场的“抛压来源”。相反，它成为持有资产的新理由——加密货币现在可作为现实世界基础设施的抵押基础而创造实用价值。
信息聚焦：抵押贷款类型对比
传统抵押贷款
首付款：现金/已清算资产
税务影响：可能产生资本利得税（出售时）
市场敞口：丧失（资产已售）
追加保证金：不适用
资产收益：无
Better+Coinbase加密抵押贷款
首付款：质押的比特币或USDC
税务影响：无（资产质押）
市场敞口：保持
追加保证金：无
资产收益：可能获得（使用USDC时）
