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核心要点
超过7400万美国人背负着汽车贷款债务。平均每月车贷还款额已攀升至716美元。车辆融资会显著削弱购房者的抵押贷款借款能力。
车贷正在悄然侵蚀您的购房预算
对于数百万渴望购买第一套住房的美国人来说，最大的障碍可能已经停放在他们的车道上。由城市研究所（Urban Institute）提供、《华盛顿邮报》报道的最新研究表明，超过7400万美国成年人持有汽车贷款债务，平均每月还款额达到创纪录的716美元。这还不包括保险、燃油、维护和其他费用，仅此项年支出就高达8592美元。
尽管不断上升的抵押贷款利率已经使拥有住房变得更加昂贵，但车贷却在悄无声息地降低潜在买家的借贷额度。这一问题在同时承担车辆贷款、学生贷款和住房成本的家庭中尤为显著。
抵押贷款发放者通常会审查借款人的“债务收入比”（DTI），即每月债务义务与月度毛收入的比率。假设一个家庭每月的税前收入为6000美元，在43%的总DTI上限下，该家庭可用于支付抵押贷款和其他符合条件的债务的金额约为2580美元。一笔716美元的车辆付款会将这一金额减少至1864美元，此时尚未计入学生贷款、信用卡或其他债务。
这种差异会对家庭有资格获得的抵押贷款规模产生实质性影响。以假设的30年期、7%的利率为例，每月716美元的本息偿还能力大约对应10.8万美元的抵押贷款本金。实际的借款能力还取决于房产税、保险、其他债务以及贷款机构的要求。这也解释了为什么即使在一个卖家多于买家的市场中，住房也不一定会变得负担得起。
美国人为何借更多钱买车
在过去五年中，车辆融资的成本大幅上升。根据Experian 2026年9月的分析，第二季度新融资车辆的平均月还款额达到765美元，而二手车的平均月还款额为542美元。新车贷款的平均金额达到43,610美元，这既反映了居高不下的车辆价格，也反映了消费者融资购买的车辆规模。
与此同时，越来越多的美国人通过延长贷款期限来保持还款的可承受性。虽然长期贷款可以降低当期的月度债务负担，但它会增加借款人负债的时间，并可能导致总利息成本增加。对于潜在的购房者来说，时机可能尤为不利。在申请抵押贷款前不久签署的一份六年新车贷款，可能会在整个购房过程中限制其借款能力。
这种压力加剧了住房可负担性问题，高昂的房价和昂贵的融资成本已经劝退了许多买家。
汽车债务正演变为长期的财富问题
财务后果超出了抵押贷款资格的范畴。城市研究所的数据还显示，超过3600万美国人背负学生贷款债务，平均每月还款额为316美元。对于同时管理这两项债务的家庭来说，每月总支出可能超过1000美元，从而减少了用于紧急储蓄或首付的资金。
一些借款人可以通过再融资、减少未偿还债务或购买更便宜的车辆来改善处境。Experian发现，第二季度的汽车贷款再融资消费者平均每月节省83美元，尽管延长还款期限可能会增加总利息。
困难在于，购房者同时也面临着高企的住房借贷成本，且现有房主不愿放弃较低的抵押贷款利率。即使是抵押贷款背后的金融体系，也依赖于借款人证明其维持定期还款的能力。
